本報(bào)記者 勾明揚(yáng)
近日，中國(guó)人民銀行公布了2026年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況。一組組數(shù)據(jù)既勾勒出我國(guó)支付市場(chǎng)的最新運(yùn)行圖景，也展現(xiàn)了支付行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的深層趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，一季度，全國(guó)銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1531.05億筆，金額1645.65萬(wàn)億元。銀行卡方面，截至一季度末，全國(guó)共開立銀行卡102.61億張。其中，借記卡95.74億張，信用卡和借貸合一卡6.87億張。
從數(shù)據(jù)的趨勢(shì)來(lái)看，相較于2022年三季度末的8.07億張，信用卡和借貸合一卡的卡量規(guī)模已持續(xù)縮水1.2億張。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，在信用卡業(yè)務(wù)多年快速發(fā)展過(guò)程中，部分銀行盲目追求市場(chǎng)份額，出現(xiàn)濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等情況，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)等問(wèn)題。在監(jiān)管政策引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)卡策略更加審慎，一定程度上抑制了市場(chǎng)無(wú)序擴(kuò)張。信用卡業(yè)務(wù)已從規(guī)模擴(kuò)張期的“跑馬圈地”，進(jìn)入存量調(diào)整期的“精耕細(xì)作”。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為，信用卡開卡量規(guī)模持續(xù)下降有多方面原因。首先，信用卡市場(chǎng)整體已進(jìn)入存量飽和階段，新增發(fā)卡空間有限。其次，在進(jìn)入存量階段的基礎(chǔ)上，監(jiān)管出于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和行業(yè)良性發(fā)展的需要，要求銀行持續(xù)推進(jìn)睡眠卡清理工作，主動(dòng)壓降無(wú)效卡量，優(yōu)化持卡客群結(jié)構(gòu)。同時(shí)，移動(dòng)支付對(duì)信用卡消費(fèi)場(chǎng)景形成持續(xù)分流，信用卡可替代產(chǎn)品增加，互聯(lián)網(wǎng)信貸和消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，用戶支付習(xí)慣發(fā)生轉(zhuǎn)變。
移動(dòng)支付的支付金額與支付筆數(shù)，印證了其對(duì)實(shí)體信用卡市場(chǎng)的沖擊。信用卡行業(yè)資深專家董崢表示，支付體系運(yùn)行總體情況顯示，一季度，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)561.54億筆，金額167.15萬(wàn)億元，交易筆數(shù)已經(jīng)8個(gè)季度穩(wěn)定在500億至600億筆，可以看出移動(dòng)支付“小額高頻”的特點(diǎn)極為明顯。移動(dòng)支付已深度融入日常生活，其依托支付場(chǎng)景無(wú)縫嵌入互聯(lián)網(wǎng)信用支付工具，對(duì)傳統(tǒng)信用卡在小額、高頻支付領(lǐng)域形成了明顯替代，而且很多年輕客群更青睞便捷的“互聯(lián)網(wǎng)信用支付+數(shù)字銀行卡”組合。可以說(shuō)，支付生態(tài)變遷是對(duì)信用卡形成沖擊的根本原因。
“綜合來(lái)看，卡量規(guī)模下降并未出現(xiàn)放緩跡象，信用卡市場(chǎng)的‘瘦身運(yùn)動(dòng)’預(yù)計(jì)仍然會(huì)持續(xù)?！倍瓖?lè)治觯?025年信用卡市場(chǎng)的變化表明，過(guò)去依靠卡量規(guī)模來(lái)體現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展位次的做法已經(jīng)徹底失效。進(jìn)入2026年以后，包括國(guó)有大行、中小銀行在內(nèi)的多家銀行接連發(fā)布公告，宣布停發(fā)大量的聯(lián)名或主題信用卡，為2026年信用卡市場(chǎng)的走向奠定了主基調(diào)。從這些下架的產(chǎn)品中可以看出，之前各行推出大量的聯(lián)名或主題信用卡，已充分體現(xiàn)了增量發(fā)展模式下過(guò)度盲目細(xì)分產(chǎn)品的后果，這也倒逼發(fā)卡銀行在之后的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中，要更多地從用戶的消費(fèi)行為、消費(fèi)觀念變化出發(fā)，統(tǒng)籌考慮產(chǎn)品與經(jīng)營(yíng)策略的提升。
當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)如何向存量經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型成為“必答題”。王蓬博認(rèn)為，一般來(lái)講，銀行應(yīng)該將經(jīng)營(yíng)重心從發(fā)卡量轉(zhuǎn)向活卡率和單卡貢獻(xiàn)，提升存量用戶的活躍度和交易頻次。這就要求積極推進(jìn)場(chǎng)景化布局，結(jié)合本地生活、電商等場(chǎng)景打造差異化產(chǎn)品和權(quán)益，提升用戶黏性。同時(shí)，銀行應(yīng)該深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化線上申卡、用卡、還款全流程體驗(yàn)，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升風(fēng)控精準(zhǔn)度，降低不良率。此外，實(shí)施客群分層運(yùn)營(yíng)，針對(duì)不同客群提供定制化服務(wù)，面向年輕客群推出數(shù)字信用卡，面向高端客群提供專屬增值服務(wù)。
婁飛鵬表示，銀行要加快轉(zhuǎn)變理念，通過(guò)“精耕細(xì)作”提供差異化服務(wù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供更好的金融服務(wù)，助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。董崢認(rèn)為，打造從支付、信貸到財(cái)富管理的綜合服務(wù)體系，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，貼近用戶習(xí)慣的變化，擴(kuò)展“金融+生活”生態(tài)或是未來(lái)發(fā)卡銀行突圍的方向。
（責(zé)任編輯：梁艷）
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