隨著小微金融監(jiān)管政策轉(zhuǎn)變，長期以來銀行扎堆比拼小微貸款增速與規(guī)模的行業(yè)生態(tài)將會改變。近日，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于做好2026年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》）。與往年相比，《通知》最大的變化是取消小微貸款增速指標(biāo)，更注重信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
對中小銀行來說，今年在小微貸款投放方面，考核端將弱化規(guī)模指標(biāo)、強(qiáng)化質(zhì)量要求，市場端則告別扎堆下沉，邁入特色化、差異化競爭階段?！白浴锻ㄖ废掳l(fā)后，總行已開會明確，今年的小微貸款會弱化規(guī)模權(quán)重，首貸戶、小額分散貸款、涉農(nóng)精準(zhǔn)投放等質(zhì)量指標(biāo)提升，也不用再為拼規(guī)模打價格戰(zhàn)了?！币患覗|部農(nóng)商行的小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者。
行業(yè)將告別規(guī)模競速
過去幾年，在大力支持實體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的政策引導(dǎo)下，普惠小微貸款在規(guī)模上增長發(fā)展。國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，普惠小微貸款余額突破38.8萬億元，較上季度增長4.82%，這一規(guī)模在過去四年間接近翻倍。
同時，融資成本也呈現(xiàn)下降趨勢，今年一季度全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.64%，較2025年全年下降0.19個百分點。信貸體量大幅攀升和利率下降的背后，是金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、持續(xù)向下扎根的力度不斷增強(qiáng)。
不過，具體到一些銀行，則呈現(xiàn)“拼增速、比規(guī)?！钡木跋蟆Ｐ刨J投放規(guī)模急劇增加后，一些行業(yè)弊端也開始顯現(xiàn)——大行下沉擠壓、中小行價格戰(zhàn)、為沖規(guī)模放松風(fēng)控，導(dǎo)致資源錯配，服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的初衷弱化，小微企業(yè)雖能獲得融資，但以短期、小額、抵押類貸款為主，信用貸和中長期貸款占比偏低。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，部分銀行為完成考核指標(biāo)應(yīng)對市場競爭，在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)時常出現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)造假問題，通過虛增貸款規(guī)模、偽造借款主體等方式，使小微金融資源被擠占和錯配。
這些違規(guī)行為，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)對各家銀行業(yè)務(wù)巡查后出具的處罰中也有體現(xiàn)。今年針對城商行、農(nóng)商行的處罰中，虛增貸款規(guī)模、小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款不真實等違法違規(guī)行為時有發(fā)生，涉及銀行包括泉州銀行、廣西北部灣銀行、江西安福農(nóng)商行、湖北孝感農(nóng)商行等。
蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，考核機(jī)制調(diào)整后，將推動銀行從被動完成指標(biāo)轉(zhuǎn)向主動戰(zhàn)略調(diào)整，銀行業(yè)在小微金融領(lǐng)域的貸款也將從“沖規(guī)?！鞭D(zhuǎn)向“穩(wěn)質(zhì)量”，告別以往的規(guī)模競爭。
中小銀行“守主業(yè)”
為大力支持小微企業(yè)發(fā)展，金融管理部門近年來開始重點監(jiān)測統(tǒng)計普惠型小微企業(yè)貸款，即單戶授信總額1000萬元以下（含）的貸款。這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，網(wǎng)點更下沉、具有地緣優(yōu)勢的中小銀行曾占據(jù)主導(dǎo)，但近年來在國有大行加速下沉后，中小銀行的市場份額被擠壓和搶占。
新《通知》對市場競爭情況也有指導(dǎo)，明確大中型銀行要增強(qiáng)小微企業(yè)金融供給的區(qū)域協(xié)調(diào)性，地方法人銀行則要堅守服務(wù)中小企業(yè)的定位?！靶碌闹笇?dǎo)意見，是在扭轉(zhuǎn)國有大行過度下沉帶來的市場失衡態(tài)勢，推動小微金融領(lǐng)域形成分層競爭，中小銀行更應(yīng)聚焦本地產(chǎn)業(yè)鏈、個體工商戶及小微企業(yè)?！币晃坏胤匠巧绦腥耸空f。
作為浙江首家上市農(nóng)商行，瑞豐銀行近年來在科技型企業(yè)貸款、綠色貸款、普惠小微貸款、數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)貸款方面有所拓展，也適時推出了一些專利權(quán)質(zhì)押貸、設(shè)備購置專項貸、綠色信貸等新產(chǎn)品。雖然受部分小微企業(yè)及個體工商戶經(jīng)營承壓影響，該行的關(guān)注、逾期貸款有所增加，但該行在業(yè)務(wù)核心區(qū)域紹興地區(qū)仍保持較好的資產(chǎn)質(zhì)量。
另一家位于經(jīng)濟(jì)大省江蘇的農(nóng)商行人士告訴記者，該行近期已取消今年的小微增速指標(biāo)，將涉農(nóng)、小微、小額分散信貸權(quán)重提升至超60%，并且鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行單列支農(nóng)支小專項指標(biāo)，與員工績效、晉升直接掛鉤。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，將嚴(yán)控單戶5000萬元以上的大額貸款，將信貸資源協(xié)調(diào)至支農(nóng)支小方面。
目前，并非所有中小銀行都及時調(diào)整了信貸政策，部分中小銀行仍處于觀望狀態(tài)。某東部城商行人士告訴記者，在支農(nóng)支小方面，會一如既往堅守主業(yè)，但由于新考核方式涉及市場準(zhǔn)入、定價、優(yōu)惠等具體細(xì)節(jié)，他們一般都是在國有大行調(diào)整后跟進(jìn)，因為大行的政策轉(zhuǎn)向基本是為市場定調(diào)。
民企信貸“一視同仁”
此次《通知》還提及了多個“首次”，體現(xiàn)出在支持小微企業(yè)方面的突破。如首次對民營企業(yè)金融服務(wù)作出部署，強(qiáng)調(diào)將民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)納入內(nèi)部績效考核，不得在授信、信貸管理、風(fēng)控管理、服務(wù)收費等方面設(shè)置針對所有制的差別化條件。
這一要求直接切中當(dāng)前民營經(jīng)濟(jì)融資的痛點：支持民營企業(yè)不能僅停留在口號上，進(jìn)入銀行內(nèi)部考核和資源配置體系，才能在實際信貸中加快落地。
此外，《通知》還鼓勵銀行開發(fā)適合貨車司機(jī)、網(wǎng)約車司機(jī)、快遞員、外賣配送員等“兩司兩員”新就業(yè)群體的信貸產(chǎn)品。由于這一群體的融資需求靈活，具有小額、高頻特征，傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品難以覆蓋到。
上述城商行人士稱，由于地處經(jīng)濟(jì)活躍的長三角區(qū)域，該行在民企方面的貸款力度一直較大，對科創(chuàng)、綠色、本地產(chǎn)業(yè)鏈上的制造業(yè)企業(yè)，近年來加大了主動服務(wù)力度，針對研發(fā)攻關(guān)、產(chǎn)能擴(kuò)張、供應(yīng)鏈協(xié)同等方面的融資需求，給予較大支持，在貸款程序、抵押物方面也進(jìn)行優(yōu)化。
“針對新就業(yè)群體的信貸需求，有包括消金、信用貸、信用卡在內(nèi)的多項個人信貸產(chǎn)品，但由于近年來個人信貸客戶還款能力、還款意愿走低，整個行業(yè)的個貸風(fēng)險均呈上升趨勢，雖整體可控，但不良率增長勢頭仍值得關(guān)注，因此在個人信貸方面，各機(jī)構(gòu)都比較審慎，對新群體能否大力支持，要考慮實際信用風(fēng)險?！痹撊耸空f。
從“貸得出”到“貸得準(zhǔn)”
針對小微金融的考核調(diào)整，此次《通知》另一個核心要求是“精準(zhǔn)”。要求金融機(jī)構(gòu)更加突出科技、外貿(mào)、消費、養(yǎng)老、綠色、農(nóng)業(yè)等重點領(lǐng)域，要求圍繞地方產(chǎn)業(yè)集群制定服務(wù)方案，加大重點產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)信貸投放。
這意味著，今年的小微金融要告別粗放投放，轉(zhuǎn)向深耕產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈與區(qū)域經(jīng)濟(jì)場景。對金融機(jī)構(gòu)來說，服務(wù)小微企業(yè)，不僅要“貸得出”，還要“貸得準(zhǔn)”，將信貸資源投向真正需要的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)。
對銀行來說，想要“貸得準(zhǔn)”，則要提升盡職調(diào)查、授信評審和風(fēng)險管理水平，并且嚴(yán)格監(jiān)控資金流向，做實風(fēng)險分類，加強(qiáng)續(xù)貸管理。只有這樣才能真實、準(zhǔn)確反映小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，也能確保資產(chǎn)質(zhì)量處于較好水平，最終實現(xiàn)信貸投放和小微企業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。
晉公網(wǎng)安備 14090202000008號 
